Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новые условия льготной ипотеки-2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал
Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.
Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Ставка льготной ипотеки изменилась
Кредит по программе «Льготная ипотека» с госучастием теперь можно взять под 8% годовых. Действие самой программы продлено до 1 июля 2024 года.
Ранее кредит по программе можно было взять по ставке до 7%, а договор нужно было заключить до конца 2022 года.
Остальные условия остались прежними:
- Первоначальный взнос – от 15%;
- Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России;
- Максимальную сумму кредита можно увеличить за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. Максимальная сумма займа в комбинированной ипотеке следующие: 30 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.
До 2023 года меры господдержки распространялись только на семьи, в которых хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года. Либо в семье есть ребенок с инвалидностью.
Семейную ипотеку можно оформить только на квартиру в новостройке или на земельный участок со строящимся жилым домом. Максимальная сумма, которую можно взять в ипотеку, – 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти. Для остальных регионов России – не более 6 млн рублей.
Первый взнос – не менее 15%, годовая ставка по кредиту – до 6%. Исключение составляют жители Дальнего Востока, для них ставка по ипотеке составляет 5%.
Кто может получить льготную ипотеку: условия и ставки
Программа субсидирования ипотеки государством была создана два года назад и теперь подошла к завершению. Существуют и другие меры поддержки от государства, но под их условия подходят не все категории граждан.
Кто может оформить ипотеку «Господдержка»? Получить кредит на жилье по низкой ставке (7%) может любой гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Других требований по семейному положению, статусу и возрасту нет.
Какие жилье можно купить по «Господдержке»? Кредиты выдаются на покупку готового жилья от застройщика, квартиры в строящемся доме, земельный участок/дом, на возведение дома. Ипотека распространяется только на первичный рынок (то есть купить вторичную квартиру нельзя).
Какую сумму можно взять в кредит? Размер кредита зависит от региона проживания: для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей — до 12 млн. рублей, а остальные субъекты — до 6 млн. рублей. При этом если средств не хватает на покупку, можно совместить Господдержку с любой другой рыночной ипотекой.
Какую сумму нужно иметь, чтобы получить ипотеку? Для первоначального взноса потребуется не менее 15% от стоимости жилья (можно использовать средства материнского капитала).
К чему приведет завершение льготной ипотеки
Более 80% ипотечных кредитов приходилось именно на программу Господдержки, которую мог оформить каждый заемщик. Это было очень выгодно — требования минимальные, а ставки самые низкие.
Сейчас льготную ипотеку можно взять по ставке в среднем 6,5%, а без нее под 10,5%. Разница очевидна, ведь размер ставки влияет и на ежемесячные платежи, а значит платить ипотеку станет сложнее.
Отмена программы Господдержка значительно снизит доступность квартир в новостройках. Возможно, застройщики разработают новые программы для привлечения клиентов и приблизят рыночную ставку до уровня льготной.
По словам экспертов, отмена льготной ипотеки приведет к снижению цен на первичном рынке. Такая тенденция в ряде регионов наблюдается уже сейчас.
Сделать максимально большим первый взнос
Чем больше он при заключении договора, тем меньше будет сумма кредита и ежемесячный платёж — а с ним и проценты, и переплата. По мнению опрошенных «Секретом» экспертов, нет оптимального размера первого взноса. Получается оплатить сразу 50% стоимости квартиры — отлично, будет только 30% — тоже хорошо.
Николай Вавилов, специалист департамента стратегических исследований Total Research, считает, что оптимальный первый взнос — не менее 35% от стоимости квартиры. У банка будет уверенность, что заёмщик не станет банкротом, раз вложил столько собственных денег. Поэтому есть шансы на более низкий процент по кредиту.
По оценкам Юлии Сидской, директора по инвестициям строительной компании «Неометрия» и инвестиционной компании Alias Group, при высоком первоначальном взносе дисконт по ставке составит от 0,5% до 1%.
Также, по мнению опрошенных «Секретом» экспертов, есть разница между первым взносом за квартиру «для себя» и для сдачи в аренду.
При покупке квартиры в инвестиционных целях задача не снизить переплату, а заплатить как можно меньше своих денег. И в этом случае объём первого взноса подбирают индивидуально, так как он зависит от процентной ставки, срока кредита и стоимости аренды на эту недвижимость. Обычно оптимальный первый взнос при покупке квартиры для сдачи в долгосрочную аренду — 50% от стоимости жилья.
Что будет с ипотекой в 2023 году?
От 2023 года основные игроки и аналитики рынка ждут сохранения выдач на уровне 2022-го, но не исключают и снижения. «На рынок ипотеки будет оказывать влияние ряд факторов, прежде всего — со стороны государства: продление до июля 2024 года основных программ господдержки, намерение правительства сохранить рекордные темпы сдачи жилья и т. д., — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Кроме того, недвижимость останется популярным активом со сберегательной и инвестиционной точек зрения. Эти факторы будут способствовать поддержке ипотечного кредитования на уровне, близком к прошлому году».
Начало 2023 года будет достаточно сложным в плане ипотечных выдач, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. На спросе скажется общий рост цен на жилье (что снижает привлекательность вложений), а также повышение процентных ставок: как по госпрограмме (с 7% до 8% с 1 января), так и рыночных — на фоне сохраняющихся рисков в экономике, подчеркивает эксперт. «Также, опасаясь ухудшения качества кредитного портфеля, некоторые банки уже ужесточают требования к заемщикам, а регулятор продолжает разрабатывать ограничительные меры в целях недопущения дальнейшего повышения рисков закредитованности населения для обеспечения финансовой стабильности», — добавляет Носова. По прогнозам АКРА, рост ипотечного портфеля в 2023 году составит около 13% при ожидаемых по итогам 2022 года 17%.
В «ЦИАН.Аналитике» также прогнозируют дальнейшее замедление выдачи ипотеки в начале года. Отчасти, считают в компании, спрос поддержат компромиссные решения конца года — продление льготной ипотеки с повышением ставки на 1 п.п. и частичное сворачивание программ от застройщиков. Околонулевые ставки уходят в прошлое, но программы с промежуточными ставками (3–4%) остаются, подчеркивает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. «Это вынудит застройщиков скорректировать свои маркетинговые кампании («продавать» потенциальным покупателям не размер ипотечного платежа, а размер скидки на цену лота). Доля ипотечных сделок может продолжить свое медленное снижение», — говорит Попов.
В ВТБ ожидают, что при отсутствии ухудшений в макроэкономике объемы выдачи российских банков останутся на уровне предыдущего года. «При этом в части госпрограмм новые параметры могут обеспечить прирост продаж: по ипотека с господдержкой — примерно до 1,2 трлн руб., семейной ипотеке — до 900 млрд руб.», — отмечают в пресс-службе ВТБ. Основной спрос, по прогнозам банка, поддержат госпрограммы льготной ипотеки на новостройки и семейной ипотеки, которая теперь доступна для клиентов с двумя детьми в возрасте до 18 лет.
В «Сбере» не исключают, что прирост ипотечного портфеля банка в 2023 году будет ниже, чем в 2022-м, но уже отмечают активный спрос на ипотеку по итогам первой декады января. В основном заемщики интересуются ипотечной госпрограммой и семейной ипотекой, отмечают в банке.
Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов прогнозирует восстановление темпов роста ипотечного рынка лишь ко второму полугодию 2023-го. «В условиях отсутствия потрясений будет восстанавливаться сберегательная и потребительская активность. Это обеспечит рост сбережений и кредитного портфеля на уровне 11–13%, что соответствует уровню последних трех лет», — считает эксперт.
Аналитики Frank RG все же не исключают, что выдачи 2023 года превзойдут итоги 2022-го, составив 5,4 трлн руб. в текущем году против 4,7 трлн в прошлом. Это возможно, поскольку предпосылок для роста цен на жилье в России в 2023 году нет, а ставки находятся в комфортном для заемщиков диапазоне, считают во Frank RG. Недавний прогноз ЦБ подразумевает рост ипотеки в 2023 году на 10–15% при ожиданиях на 2022 год в 14–17%.
Найдено 28 ипотек под 3 процента
Лучшие предложения по ипотеке
- Новостройки.
- Только российский паспорт
- Без справки о доходах
- От 21 до 75 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Только российский паспорт
- Без справки о доходах
- От 21 до 75 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Только российский паспорт
- Без справки о доходах
- 21-35 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 1 документ
- Без справки о доходах
- От 21 до 65 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Только российский паспорт
- Без справки о доходах
- От 18 до 36 лет
- Тип недвижимости: не имеет значения
- Паспорт + 1 документ
- Без справки о доходах
- от 18 до 75 лет
- Новостройка, например, дом.
- Паспорт + 5 документов
- Без справки о доходах
- От 18 до 80 лет
- Дом, участок
- Паспорт + 1 документ
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- От 18 до 80 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Только российский паспорт
- Без справки о доходах
- 21 до 70 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 1 документ
- Без справки о доходах
- 21 до 70 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Только российский паспорт
- Без справки о доходах
- 21 до 70 лет
- Новостройки.
- Паспорт + 1 документ
- Без справки о доходах
- От 21 до 36 лет
- Дом, участок
- Паспорт + 4 документа
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- 18 до 70 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 5 документов
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- От 21 до 65 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 5 документов
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- 21-35 лет
- Новостройка, вторичка
- Паспорт + 3 документа
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- 18 до 35 лет
- Вторичное строительство, дом
- Паспорт + 1 документ
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- 21-35 лет
- Новостройка, вторичка
- Паспорт + 1 документ
- Справка из пенсионного фонда и т.д.
- От 21 до 65 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 2 документа
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- От 21 до 36 лет
- Новостройка, вторичка
- Паспорт + 1 документ
- Без справки о доходах
- От 19 до 36 лет
- Новостройка, вторичка
- Только российский паспорт
- Без справки о доходах
- Возраст от 20 до 85 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 4 документа
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- Возраст от 18 до 65 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 1 документ
- Без справки о доходах
- 21-35 лет
- Новостройки, вторичка и т.д.
- Паспорт + 2 документа
- Без справки о доходах
- Возраст от 20 до 35 лет
- Новостройка, вторичка
- Паспорт + 2 документа
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- От 21 до 65 лет
- Новостройка, вторичка
- Паспорт + 6 документов
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- 21-35 лет
- Новостройки.
- Паспорт + 2 документа
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- 21-35 лет
- Дом
- Паспорт + 2 документа
- 2 Подоходный налог для физических лиц и т.д.
- 21 до 70 лет
Дальневосточная ипотека
Программа рассчитана на заемщиков, которые хотят купить или построить жилье в Дальневосточном федеральном округе. Для того чтобы получить ипотеку на Дальнем Востоке, не обязательно проживать в регионе, где можно получить льготный кредит. Однако дом должен быть задекларирован в течение девяти месяцев после покупки жилья.
Этот период начинается с момента регистрации права собственности на недвижимость. Требования к возрасту заемщика могут отличаться. Например, если заявление подает молодая пара, то их возраст не должен превышать 35 лет.
Если заемщик — гражданин Российской Федерации, переехавший в округ по государственной программе, то возрастных ограничений нет.
До 2023 года процентные ставки не изменились — максимальная ставка не может превышать 2%. Как и по многим другим ипотечным программам, процентные ставки могут быть ниже в зависимости от условий банка.
Суть льготной ипотеки в том, чтобы помочь людям приобрести собственную квартиру в новостройке с помощью жилищного кредита, условия которого выгоднее рыночных, прежде всего, по ставке. В 2023 году её базовый размер — 8%. Ярослав Баджурак поясняет, что разницу между процентом госпрограммы и рыночной ставкой государство субсидирует банкам-участникам льготной ипотеки. «Помимо этого, мы как финансовый маркетплейс видим, что кредитные организации, включая лидеров сектора дополнительно дисконтируют проценты в среднем на 1%-1,5%. В результате ставки по кредиту для заёмщиков становятся выгоднее, а финансовая нагрузка немного меньше», — говорит эксперт.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой
Если ваши знакомые рассказывают, что рефинансировали ипотеку по «льготной программе», знайте: ипотека с господдержкой не имеет к этому никакого отношения. Закон запрещает проводить рефинансирование текущего кредита под условия ипотеки с государственной поддержкой. Банки предлагают перерасчёт ипотечных кредитов на условиях, близких к льготным, но это не одно и то же.
Сегодня есть программы рефинансирования ипотеки в пределах 7-9% годовых. Но это работает, если вы переходите к новому кредитору. При рефинансировании кредита в своём же банке вы вряд ли сможете добиться существенного пересмотра ипотечной ставки. И не каждый банк готов снизить процент по кредиту своему заёмщику. Чаще предлагают реструктуризацию ипотеки в случае снижения дохода, болезни или рождения ребёнка.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:
-
+ сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;
-
+ возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;
-
+ приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.
-
— нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);
-
— немалый первый взнос – 15%.
Исследование рейтингового агентства «Эксперт РА» основано на официальной статистике Банка России и результатах анкетирования банков.
В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.
В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.
Всего в исследовании приняли участие 32 банка, на которые, по оценкам агентства, приходится около 70% ипотечного рынка по объемам выдач за 2022 год.
Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.