Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
Заберут ли ипотеку при банкротстве: случай из практики
Жительница Подмосковья задолжала нескольким банкам, но исправно выплачивала ипотеку за свою 45-метровую квартиру. И она очень удивилась, когда банк, выдавший ипотечный кредит, включился дело о её банкротстве. Ведь эта квартира — её единственное жильё.
Банк-залогодержатель выставил требования на сумму 2 451 844 рубля. При этом залоговая стоимость квартиры составляла всего 2 184 000 рублей. Остальные 267 844 рубля — это проценты по кредиту.
Арбитражный суд удовлетворил требование банка-залогодержателя, но должница и её финансовый управляющий не согласились с этим решением. Они решили его оспорить. Сначала в арбитражном апелляционном суде, затем — в окружном арбитраже. Безуспешно. Ни в одной из инстанций отменить решение не удавалось.
Дело дошло до Верховного суда, который вынес определение об отмене решения арбитражного суда, где рассматривалось дело о банкротстве женщины.
Верховный суд руководствовался следующими фактами:
- Ипотечная квартира является единственным жильём заёмщицы.
- Женщина исправно и вовремя платит по кредитному договору, просрочек нет.
- Права кредитора обеспечены залогом жилой недвижимости.
- Решение о реализации залоговой квартиры (единственного жилья) может существенно нарушить баланс взаимных прав и обязанностей банка и заёмщицы.
Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд определил, что решение, ранее принятое судами, ведёт к существенному дисбалансу прав и законных интересов заёмщицы и банка. Ведь должница фактически лишается единственного жилья, притом что у неё нет просрочек по ипотеке. Верховный суд предложил участникам спора найти экономически обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Такой, чтобы:
- исключить преждевременное обращение взыскания на единственное жильё заёмщицы при надлежащем исполнении кредитных обязательств;
- сохранять за банком право обращения взыскания на залоговую квартиру в случае нарушения условий кредитного договора.
|
Итак, Верховный суд постановил: Если в деле о банкротстве фигурирует залоговое имущество, которое является единственным жильём должника, а ипотечный договор исполняется надлежащим образом, заёмщик и банк-залогодержатель должны пойти на мировое соглашение и заключить локальный план реструктуризации. Залоговое жильё при этом остаётся у заёмщика и не включается в конкурсную массу. |
Списание долгов по кредитам физических лиц
Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.
По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.
Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.
Услуги по банкротству физических лиц
В вопросе о том, как избавиться от банковских долгов, существует много подводных камней и строго юридических нюансов, с которыми простому обывателю не удастся самостоятельно разобраться. Помимо самого закона о банкротстве также существуют разъяснения Верховного суда и практика судебных органов в каждом конкретном регионе, которые также накладывают свой отпечаток на проведение процедуры банкротства физических лиц.
Юрист в данном вопросе это не просто специалист, который хорошо разбирается в тонкостях закона, но и человек, способный дать правильный совет и подсказать решение, которые помогут в конечном счете добиться главного — списание займов и кредитов.
Помимо консультации, подготовки документов, юрист представляет интересы должника в суде, защищает его интересы. Профессиональная помощь в вопросах списания потребительских кредитов очень важно, если вы хотите добиться успеха.
Как списать ипотечный долг и сохранить недвижимость?
К сожалению, сделать это не получится! Списать долг по ипотеке, и при этом сохранить недвижимости за собой — невозможно. Оформляя ипотеку на квартиру, вы и банк (пока не закроется долг) становитесь собственниками квартиры, то есть квартира становится залоговой. Единственное исключение, если ипотека была открыта в 2019 году, тогда можно добиться уменьшения суммы платежа или отсрочить выплату без начисления пени и процентов.
В остальных случаях, аннулирование ипотечного кредита происходит только с потерей недвижимости: квартира выставляется на торги, а полученные средства отдаются банку.
Если вы приняли решение и хотите признать себя банкротом, то взвесьте плюсы и минусы, квартиру сохранить не получится.
Взыскание долга будет затруднено после трех лет с момента, когда обязательство должно было быть исполнено. Определяется он на основании даты, указанной в договоре и рассчитывается по каждому периодическому платежу в отдельности.
Для применения срока исковой давности ответчик должен подать заявление в суд. Сделать это можно устно или письменно. Главное, чтобы данный факт был зафиксирован секретарем заседания. После поступления заявления, суд прекращает рассмотрение дела по существу и выносит определение о прекращении производства.
Применение срока исковой давности не является гарантией того, что кредитор оставит должника в покое. После этого он вправе:
- Продать долг коллекторам. Срок исковой давности будет рассчитываться с момента изначального оформления обязательства. Исключение ― частичное погашение долга новому кредитору. Поэтому не стоит вносить никакие платежи или подписывать документы с согласием.
- Обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Должник не сможет вносить возражения, но у него будет право на отмену приказа в течение 10 дней с момента его получения.
Как получить кредитную амнистию
Периодически в СМИ попадается информация, что наступит кредитная амнистия для пенсионеров в 2023 году. А также о том, что государство позволит полностью списать долги, если заемщик находится в трудной жизненной ситуации и не в состоянии выплатить свои кредитные обязательства.
Обычно условия кредитной амнистии требуют обращения к кредитору или в суд. Необходимо предоставить документы, подтверждающие факт нахождения в трудной жизненной ситуации и неспособность выплатить кредитные обязательства.
В качестве таких документов могут выступать:
- свидетельства о болезни;
- свидетельства о смерти близких родственников;
- справка о потере работы и т.д.
Организация, рассматривающая заявление, должна провести тщательную проверку заявления. А затем вынести решение о предоставлении или отказе в кредитной амнистии.
Банкротство физического лица назначается в случае задолженности свыше 500 000 рублей или после выявления признаков банкротства или неплатежеспособности. Например, к таким признакам относятся отсутствие имущества для расчетов с кредиторами и просрочка более чем на 90 дней по более чем 10% долга.
Процесс включает в себя следующие этапы
- необходимо подготовить ряд документов, включая опись имущества и справку о доходах.
- кредиторы должны быть уведомлены до обращения в суд (копия заявления должна быть направлена кредитору) — заявление должно быть направлено в арбитражный суд по месту жительства, а заявитель должен внести авансовый платеж на оплату услуг управляющего.
- Судья утверждает управляющего из числа кандидатов СРО, предложенных заявителем.
- В зависимости от обстоятельств, долг может быть реструктурирован или сразу же может начаться этап принудительного взыскания.
Госпрограмма по списанию части долга по ипотечному кредитованию для граждан
Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г. определены условия списания долга по ипотечному кредиту. Этот акт вступил в легитимную силу с 23 июля того же года. С 7 декабря 2015 г. по Указу Президента РФ за номером 1331 был издан в редакции после нескольких корректировок.
Заключительная версия от 11 августа 2017г. ныне действующего федерального указа включает в себя исправление недочётов и недоработок предшествующих документов.
Данная госпрограмма по парциальному аннулированию задолженности относится только к определённой категории заёмщиков, в соответствии с внесёнными изменениями в правительственный акт по согласованности с другим законодательством РФ.
Ранее было необходимо, чтобы общий объем разовой субсидии, выделяемой с целью покрытия лишь одной части ипотечного кредита, не превышал 10% от общей суммы долга. Однако с 12 декабря 2016 г. этот параметр удвоился до 20%, а в последней редакции акта он составляет 30% (пункт 6 действующего постановления).
Какие ограничения существуют для гражданина, признанного банкротом?
По закону гражданин, признанный банкротом:
— в течение пяти лет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;
— в течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юридического лица;
— в течение пяти лет не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании или иным образом участвовать в управлении такими организациями;
— в течение десяти лет не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации или иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
Может ли банк простить задолженность по кредиту
Прощение задолженностей — один из предусмотренных законом способов избавления от финансовых обязательств, закрепленных в положениях ГК РФ. Для этого банковские организации были наделены правом на одностороннее прекращение взыскания. Это может быть как полная сумма кредита, так и его остаток. Безусловно, такая работа противоречит самой сути банковских компаний, поэтому на практике подобные ситуации не встречаются. Наоборот, чаще всего кредитные организации используют все возможные способы для получения денежных средств — направление официальных писем неплательщику, обращение в суд, реализация имущества, передача информации коллекторам.
Единственным исключением являются штрафные санкции. Представители банка могут пойти навстречу и списать начисленные пени, но при условии, что гражданин вновь возобновит платежи по «телу» кредита. Это не кредитная амнистия, это лишь один из способов поддержки для того, чтобы заемщик вновь начал осуществлять платежи.
Кредитная амнистия в 2023 году невыгодна государству. Поэтому уже длительное время о данной процедуре говорят, но никаких реальных действий для ее введения не предпринимается.
В каких случаях можно списать долг по кредитному договору?
Списать долг по договору кредитования теоретически могут, но происходит это крайне редко. Для этого у заемщика должны возникнуть действительно объективные обстоятельства и причины.
Просто так финансовая организация не прощает долг, если вы хотите добиться этого, придется пройти несколько этапов – сбор документов, составление иска, судебные разбирательства, взаимодействие с приставами.
Обстоятельства, которые дают право уменьшить долг или списать его полностью:
- Потеря работы;
- Резкое уменьшение дохода;
- Тяжелая болезнь или смерть кормильца;
- Болезнь, приведшая к временной нетрудоспособности;
- Инвалидность.
Таким образом, вопрос списания долга по кредитному договору имеет две стороны – теоретическую и практическую. В теории банки могут списать задолженность, но на практике они этого не делают, поскольку это не выгодно.
Ни один банк не доводит до срока исковой давности, своевременно обращаются в суд. Более того, судебные инстанции занимают сторону банков. Единственное исключение – действительно сложные финансовые ситуации, подтвержденные соответствующими документами.
Что важно запомнить:
- Срок исковой давности исчисляется с момента образования просрочки;
- Новая просрочка образуется ежемесячно, ведь должник не платит, соответственно, срок исковой давности банк фиксирует каждый месяц с момента начисления пени и штрафа;
- Ожидать, что пропустит срок исковой давности, не стоит, юридические службы банков работают слаженно и внимательно отслеживают, распространенный вариант, когда банк прерывает срок исковой давности непосредственно перед его окончанием и выставляет внушительный долг заемщику;
- Если финансовая организация пропустила срок исковой давности, необходимо подать ходатайство и применении данной нормы;
Заемщик имеет право запросить помощь у государства, если жилье, приобретенное в рамках ипотечной программы, является единственным для него и членов его семьи. В соответствии с последними изменениями и дополнениями заемщик и члены его семьи (супруга, дети) могут дополнительно иметь долю в не более чем 1 (одном) ином помещении жилого типа. Но совокупно их доли не могут превышать 50% от его размера.
Подать заявку можно при покупке непосредственно жилья (квартира, таунхаус, дом) или права требования на него (по 214-ФЗ). Закон говорит о том, что претендент на списание долга может заявить о наличии/отсутствии у него недвижимости в простой письменной форме. Выписка из ЕГРН не требуется. Агентство ДОМ.РФ проведет проверку предоставленной информации самостоятельно.
Если интересует, как можно списать долг по ипотеке, необходимо учесть еще одно значимое условие. Обратиться за помощью можно не ранее чем через 12 месяцев после оформления ипотечного кредита.
Документы для участия и получения льготы
Типовой перечень документации, по которому запрашивает бумаги Сбербанк и другие кредитные организации для участия заёмщика в реализации программы помощи, таков:
- Само заявление с просьбой о реструктуризации задолженности по программе помощи заёмщикам;
- Паспорт гражданина РФ;
- Свидетельства о рождении детей (при наличии);
- Свидетельства об усыновлении, разрешения органов опеки, судебные решения (если дети приёмные);
- Удостоверение ветерана (для представителей соответствующей категории);
- Справка о прохождении медицинской экспертизы (для инвалидов);
- Справка из ВУЗа (для студентов-очников);
- Выписка по индивидуальному лицевому счёту, предоставляемая пенсионным фондом;
- Справка о доходах;
- Трудовая книжка с печатью и подписью руководителя организации, являющейся действующим работодателем заёмщика;
- Документ из Центра занятости населения с информацией о размере пособия по безработице (если гражданин является временно неработающим);
- Отчёт об оценке стоимости ипотечной недвижимости;
- Кредитный договор, по которому возникла задолженность;
- График платежей.